אתם באמת יודעים איזה משכנתה טובה בשבילכם?
אתם באמת מבינים את היתרונות והחסרונות של כל מסלול?
אתם באמת מודעים להבדלים בין הבנקים והסניפים של כל בנק?
אתם באמת מוכנים להשלכות הכלכליות של לקיחת משכנתה בלי 100% מהידע הנדרש?
משכנתה זה לא משחק. משכנתה זאת העסקה הכלכלית הכי גדולה שאתם עושים בחיים.
משכנתה טובה יכולה להפוך לכם את החיים הכלכלים מהקצה אל הקצה.
משכנתה לא טובה יכולה לגרום לכם לסבל נוראי, ללחץ כלכלי ולחץ נפשי כבד לאורך זמן.
משכנתה זה לא להיכנס לבנקים, לעשות קצת מכרז ריביות ולקחת מאות אלפי שקלים לעשרות שנים.
משכנתה זאת אומנות שאם מתייחסים אליה בכבוד הנכון, היא הדבר הכי טוב שיש ברמת החוב המשפחתי.
משכנתה טובה היא משכנתה שמתאימה לצרכים שלכם, ליכולות שלכם ולתנאי השוק הקיימים.
דוגמאות לצרכים – גמישות לפירעון, יציבות וחוסר תנודתיות מוגדרים.
דוגמאות ליכולות – יכולות ההחזר החודשי האמתית שלכם, יכולת ברמת ההון העצמי.
דוגמאות לתנאי השוק הקיימים – פשוט לקבל את ההכי טוב שאתם יכולים לקבל באופן אישי בכל נקודת זמן בלי קשר לכמה חברים/קולגות שלכם קיבלו.
היתרונות והחסרונות של כל מסלול:
לכל מסלול יש את היתרונות שלו והחסרונות שלו ובואו ניתן דוגמאות
פריים – יתרונות: לא צמוד למדד, ריבית נמוכה יחסית, ללא עמלות פירעון, ריבית אחידה לכל תקופת זמן.
פריים חסרונות: פוטנציאל תנודתיות גבוה. עלייה של 1% בריבית תעלה את ההחזר החודשי ב כ 10%. מצריך מעקב.
ריבית קבועה יתרונות – קיבוע הריבית כשהריביות במשק נמוכות, ריבית תלויה בתקופה וככל שמקצרים את המסלול ככה הריבית יורדת.
ריבית קבועה חסרונות – עלולה לגרור עמלת פירעון מוקדם. יקרה ביחס לשאר המסלולים וחייבים לדעת לאיזה תקופות לקחת אותה בדיוק. עלולה לגרור עמלות פירעון מוקדם.
משתנה כל חמש שנים יתרונות – בדרך כלל יותר זולה מהריבית הקבועה. קבועה ל 5 שנים. מעלה מרווח לתמהיל. מאפשרת נקודת יציאה נוחה.
משתנה כל חמש שנים חסרונות – לא תמיד כלכלית. יכולה לעשות נזק בתחנות היציאה. מצריכה מעקב צמוד ועיתוי נכון בעת הלקיחה שלה.
אלה כמובן היתרונות והחסרונות על קצה המזלג ועכשיו צריך לבנות בעזרת המסלולים האלה ועוד כמה נוספים תמהיל משכנתה אופטימלי שמתאים לצרכים שלכם, ליכולות שלכם, לתנאי השוק וכמובן שמנצל את כל היתרונות של כל מסלול ובורח מהחסרונות של כל מסלול.
ולסיום חשוב מאוד לדעת לאיזה בנקים להגיש את הבקשה (כמובן איך להגיש את הבקשה) והכי חשוב לאישה סניף בתוך הבנק.
כל סניף בתוך הבנק הוא מרכז רווח עצמאי. סניף שעמד ביעדים שלו – לא ימכור כסף בזול. סניף שרוצה להיות מצטיין – לא ימכרו כסף בזול ולכן אחת הטעויות הגדולות היא להיכנס לסניף רק כי זה נוח לכם גאוגרפית.
אז אני מקווה שהבנתם שמשכנתה זה לא משחק וכל טעות הכי קטנה תעלה לכם בעשרות ומאות אלפי שקלים.
הפסד כספי עתידי עוד אפשר לספוג אבל לחץ כלכלי ונפשי שיכול לפרק משפחות זה משהו שלא ניתן להתפשר עליו.
תזכרו, המקצוע שלי הוא ייעוץ משכנתאות. אני מומחה בזה מכיוון שזה מה שאני עושה מהבוקר עד הערב. לא על הדרך ולא פעם או פעמיים בחיים. כל היום וכל יום.
